Как платить валютный кредит

Posted by workscan on in Форекс и биржа

Как платить валютный кредит

Три лучшие схемы реструктуризации валютного кредита

Время от времени банки ведут себя как дети. Говоришь им, что платить по кредиту нечем, а они не верят, капризничают и требуют срочно погасить задолженность.

Само собой разумеется, возможно поведать им сказку о богатеньком Буратино, что настойчиво занимается мелиорацией финансовых деревьев и вот-вот, где-то ближе к весне, возможно будет собрать первый урожай. Лишь реакция их узкой нервной совокупности будет непредсказуемой.

Как говорят детские психологи, в один прекрасный день юный эксперт из кредитного отдела задаст тебе вопрос: «А знаешь, мы уже начали отнимать машинки и квартирки?» Твоя реакция на подобные открытия крайне важна. Она, без преувеличения, играется решающую роль в будущем отношении банкиров к вопросам выплаты долга.

Исходя из этого ни за что не пробуй убедить кредитора, что он не хорошо прочёл условия контракта либо по большому счету никакого долга не существует. Это лишь подогреет его интерес, и в второй раз он тыкнет пальчиком в пункт об изъятии предмета залога. Ни за что не злись на него и не показывай, что в беседах на подобные темы имеется что-то постыдное и запретное.

Так как в случае если кредитор к тебе пришел либо позвонил, значит, он тебе все еще доверяет. Либо, по крайней мере, делает вид. Приложи все усилия, дабы сохранить доверительные отношения и не разочаровать будущего денежного гуру. Постарайся еще раз нормально и без шуток растолковать кредитору, что денег на выплату долга вправду нет и это характерно не только для тебя.

Что у других теть и дядь, таких же клиентов как и ты, совершенно верно такая же обстановка. Если не хуже. И живешь ты практически на копейки.

Лишь не требуется детализировать, в противном случае это позовёт у банкира череду новых вопросов. Самой неспециализированной информации хватит, дабы удовлетворить его любопытство. Кое-какие, само собой разумеется, проявляют особенную заинтересованность, но это вовсе не показатель мании преследования должника, а обычная естественная любознательность. И дабы утолить ее, потребуется много терпения и мудрости.

Основное, не оставлять банкира наедине с вопросами. И тогда твои денежные затруднения покажутся не такими уж непреодолимыми. Банкирам нужно будет пойти на реструктуризацию долга.

В противном случае не столько тебе, сколько им приснится мягкая пушистая игрушка.

Вариантов реструктуризации не так уж большое количество. Любой из них мы просчитали, и осталось только выбрать самая подходящую схему замены одного долга вторым.

Заменить валюту гривной

Мечта любого должника. Конвертация валютного долга в гривневый снимает головную боль с поиском долларов по удачному курсу, и основное — исчезают риски девальвации гривны. Плати и радуйся.

Жаль, что такая гениальная мысль не позвала восхищения у банкиров.

До тех пор пока что на обменный пункт дал согласие только один маленький банк — «Индустриалбанк».

Он запустил программу рефинансирования еще в декабре прошлого года. Несомненный плюс — ставка по новому кредиту в гривне составит всего 18% годовых. Фактически в полтора раза ниже уровня инфляции. Минус — обмен долга из долларов в гривну проводится по рыночному курсу. А это значит, что сразу после обмена долларового кредита на гривневый, твой ежемесячный платеж благодаря высокой ставке значительно увеличится.

Ну, если бы тебе было нужно выплачивать долг по курсу 10 грн./$. Так что если ты и без того чуть тянешь кредит, то реструктуризация ни чем уже не окажет помощь. С большой натяжкой возможно заявить, что банк отправился тебе на встречу.

А вдруг падение гривны будет остановлено, то конвертация по большому счету приведет к убыткам. Обмен долларового кредита на гривневый целесообразен при следующих условиях.

В случае если ставка по «ветхому» долгу образовывает 12%, то рефинансирование выгодно, в случае если закладываться на рост курса выше отметки 10,18 грн./$, при 13% —9 ,74 грн./$, при 14% — 9,33 грн./$, при 15% — 8,96 грн./$, при 16% — 8,61 грн./$.

Несложнее говоря, чем выше ставка по валютному кредиту, тем удачнее перейти в гривну. В случае если тебе удалось в свое время занять доллары США максимум под 14% годовых, лучше применять другие методы рефинансирования.

Заменить схему начисления процентов

Тяжелее всего заемщикам, взявшим валютные кредиты в 2007-2008 годах. Особенно, в случае если нужно гасить долг не равными платежами (аннуитет), а каждый месяц уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). В случае если у тебя как раз второй вариант, то легче всего поменять его на первый. Для банка это самый несложный путь реструктуризации кредита.

А для клиента — возможность сходу снизить ежемесячный платеж на 15-25%.

К примеру, в случае если годом ранее тебе выдали кредит под 12% на 10 лет в размере $100 тыс. то ежемесячный платеж по схеме проценты на остаток составил бы в этом месяце $1 734. При аннуитете было нужно бы выплачивать $1 435. Твоя экономия — $300

Какие конкретно банки меняют схему:

«Укрсоцбанк»,

«OTП Банк»,

«Форум»,

«Райффайзен Банк Аваль»,

«УкрСиббанк»,

«Сведбанк»,

VAB Банк

Пролонгация кредитного соглашения

Еще один метод реструктуризации долга довольно безболезненный для банка и очень нужный для клиента. Стоит расширить в два раза срок погашения долга, и ежемесячный платеж мгновенно сократится на 20-25%. Наряду с этим банк ничего не теряет. Более того, он кроме того возьмёт больше.

Так как платить придется по кредиту намного продолжительнее не по самым низким процентам. Осталось дело за малым — договориться с банком.

«OTП Банк»,

«Форум»,

«Райффайзен Банк Аваль»,

«УкрСиббанк»,

«Сведбанк»,

«Кредит и Финансы»,

VAB Банк

К слову, как раз так и поступили банки многих государств-членов Евросоюза. Причем задолго перед тем, как их клиенты услышали в новостях о приближающемся кризисе. К примеру, в середине прошлого года все ипотечные заемщики в Норвегии взяли письма от банкиров с предложением расширить сроки погашения кредитов на 30-40 лет. Отечественные финансисты соглашаются максимум на 10 лет, да и то не все.

В большинстве случаев, на такие уступки идут банки с зарубежным капиталом, что ясно — было, у кого перенимать передовой опыт.

Отсрочка на 6 месяцев, два года

Самая популярная мера среди банкиров, по причине того, что для них самый безболезненный вариант реструктуризации. Заемщик на определенный срок освобождается от выплаты тела кредита для того, чтобы в будущем «накопленная сумма» была равномерно распределена на оставшиеся месяцы. Это, пожалуй, самый мягкий вариант. А вот самый твёрдый — клиент приобретает отсрочку с одновременным повышением ставки по кредиту.

Второй вариант — берешь отсрочку, но тут же в банке подписываешь доверенность на некую компанию, которая в любую секунду, хоть на следующий день, может реализовать предмет залога. Так поступают, к примеру, в «Альфа Банке». Страна обязана знать собственных храбрецов!

Персональный счет призывает в таких случаях предпринимать встречные твёрдые меры, обрисованные на следующих страницах. Благо у заемщиков также имеется методы влияния на утративших ориентацию в пространстве,

если не сообщить совсем грубо, кредиторов. Не смотря на то, что банкиры всегда пытаются их убедить в обратном.

Отсрочка возможно нужна лишь при условии сохранения стартовых условий как по срокам, так и размеру ставки. В любой другой ситуации возможно стать лишь беднее.

Какие конкретно банки дают отсрочку:

«Укрсоцбанк»,

«OTП Банк»,

«Форум»,

«Райффайзен Банк Аваль»,

«УкрСиббанк»,

«Ощадбанк»,

«Сведбанк»,

VAB Банк,

«Альфа Банк»,

«Укргазбанк»

Как несложнее договориться с банком?

Игорь Шевченко, глава департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка «Кредит и Финансы»

— Основное — осознавать, что Вы в отношениях с банком выступаете как его партнёр, а партнёры, как мы знаем, должны придерживаться взятых на себя обязательств. Наряду с этим банк, непременно, при необходимости будет искать пути компромисса, принципиально важно, дабы и Вы, как заёмщик, готовься к компромиссным ответам. Исходя из этого возможно и необходимо вести диалог с кредитором о возможности внесения трансформаций в условия кредитования, в основном в части пролонгации сроков пользования кредитов (это самая частая просьба заёмщиков), но чтобы рассчитывать на утвердительный ответ банка, нужно, в большинстве случаев, соответствовать нескольким требованиям.

Во-первых, быть добросовестным заёмщиком. Банк не склонен идти навстречу тем, кто и в докризисный период необоснованно нарушал договорные отношения: допускал просрочки платежей (по кредиту, процентам, рабочим группам), не предоставлял для осмотра залоговое имущество, не осуществлял страхование залога и другое. Словом, вёл себя совсем уж не по-партнёрски.

Во-вторых, не иметь достаточных доводов необходимости внесения трансформаций в соглашение. Имеется отдельная категория заёмщиков, каковые в целом совсем не стали жертвами влияния кризиса, легко «под шумок» не против воспользоваться лояльностью банка, дескать, для чего платить на данный момент и большое количество? Курс растёт, имеющиеся ресурсы в полной мере возможно направить на другие, более занимательные цели, к примеру, в бизнес.

Попадаются по большому счету неповторимые случаи, в то время, когда заёмщик, имеющий кредит под 16% в гривне и до кризиса погашавший собственный кредит с 3-х-5-ти, в противном случае и громадным опережением внезапно начинает сетовать на тотальное безденежье и требует отсрочки по кредиту. Наряду с этим узнается, что все у него нормально, а те деньги, каковые он ранее направлял на погашение кредита, на данный момент полностью направляются на депозиты с доходностью по ним в 23-25%. Тут уж, простите, ни о какой лояльности обращение идти не имеет возможности!

В-третьих, преимущество будет отдаваться тем заёмщикам, каковые получали имущество для собственных потребностей. Для кого машина есть средством перемещения, а не роскоши, а квартира — домашним очагом, а не средством накопления или преумножения средств. Иными словами: поддерживать будем настоящих потребителей, а не спекулянтов!

Алексей Руднев, глава управления развития продуктов для частных клиентов OTP Bank

Как бы вы поступили, в случае если, не дай Всевышний, было нужно погашать большой кредит на приобретение недвижимости либо авто, а возможностей для выплаты долга нет?

— Сделал бы 3 несложных шага. Поднял трубку и позвонил собственному кредитному менеджеру. Приехал в банк, изложил собственную обстановку и вместе с менеджером выработал общее рещение.

Поверьте опыту, в случае если имеется временные проблемы с платежами, для Вас неизменно лучше сделать первым первый ход и взять оптимальное для домашнего бюджета ответ, чем сломать на всегда собственную кредитную историю и меряться силами с аккуратной работой, организациями по сбору долгов и юристами.

Евгений Демянов, помощник главы департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов «Райффайзен Банк Аваль»

Какие конкретно схемы реструктуризации валютных кредитов употребляются в вашем банке?

— Принимая к сведенью текущую экономическую обстановку, мы предлагаем своим клиентам пролонгацию кредитов в зависимости от обеспечения и типа кредита по нему на срок от 3 до 25 лет. Кроме этого, при жажды заемщика реализовать объект кредитования, «Райффайзен Банк Аваль» предлагает программу передачи долга. В рамках данной программы клиент объекта кредитования сможет взять кредит на особых условиях.

Игорь Шевченко, глава департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка «Кредит и Финансы»

— самые оптимальные дороги понижения денежной нагрузки на заёмщика являются увеличение срока кредитования, уменьшение ставки по кредиту, первый и второй вариант в один момент. Все другие варианты, как предоставление замораживания выплат по кредитам, фиксация платежа в гривне и другое, действенны в меньшей степени.

В действительности, чем больше инструментов готовы будут предложить банки своим клиентам, тем меньшее количество дефолтов (явных и потенциальных) может ожидать финучреждение.

Один из самые радикальных дорог: конвертация долларовых кредитов в гривну категорично перечеркнул «галопирующий» курс американской валюты. Вследствие этого часть банков, которая подготавливалась идти по такому пути, от таковой идеи отказалась. Так как совсем неясно, на кого упадёт бремя денежных утрат от отличия курса: на банк, на заёмщика, на страну.

Так, самоё реальным путём понижения долгового бремени есть увеличение срока пользования кредитными средствами не меньше чем на 25%.

Алексей Руднев, глава управления развития продуктов для частных клиентов OTP Bank

— Мы создали комплект стандартных инструментов (переход с графика на аннуитетные (равные) платежи, отсрочка погашения тела кредита на 2 года, дополнительное увеличение срока кредита до 10 лет), каковые в совокупности разрешают уменьшить полный платеж клиента по кредиту. Так как в данной обстановке для клиента принципиально важно не структура платежа (% либо тело кредита), а сумма денег.

Евгений Матрос, менеджер проектов департамента управления рисками VAB Банка

— Банк в далеком прошлом применяет хорошие схемы реструктуризации — перевод с аннуитета на уменьшающиеся платежи, продление срока кредита, предоставление замораживания выплат по кредитам и т.д. Но эти способы не решают проблему — так как курс американского доллара вырос на 75%, соответственно, чтобы снизить денежную нагрузку, нужно вправду существенно снизить размер ежемесячного платежа. Исходя из этого VAB Банк формирует привлекательные условия досрочного погашения кредитов.

К сожалению, при нынешних темпах девальвации гривны, потребительских стоимости настроениях и падении недвижимости населения решить проблему роста неплатежей посредством реструктуризации кредитов в рамках одного банка фактически нереально. Полное ответ данной неприятности находится в плоскости управления страны.

Самая удачная реструктуризация

Большого понижения ежемесячных выплат возможно добиться лишь при согласии банка расширить срок кредитования хотя бы на 10 лет с одновременным трансформацией схемы выплаты долга — с каждый месяц уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). В этом случае сумма выплат снизится еще на 40%-20% в зависимости от размера уже погашенного долга.

Но самый лучший вариант реструктуризации — перевод валютного кредита в гривневый по курсу на момент заключения кредитного контракта либо хотя бы по $6,5-7 грн. Вот лишь банки на такие уступки идти не желают, а парламентарии, благодаря регионам и части «нашеукраинцев», отказались разглядывать закон, предполагавший подобный ход.

Источник: www.bankman.com.ua

как платить валютный кредит

Самые интересные результаты статей, подобранные именно по Вашим интересам: