Довольно часто за неудобством и дороговизной в обслуживании экспресс-кредитов стоит не намеренный обман, а неумение и элементарная безалаберность кредитора цивилизованно строить взаимоотношения с клиентом.
Каждая кредитная история имеет несколько шагов — это знакомство, страхование, контракт, погашение. И сам себе денежный специалист либо человек, могущий руководить собственными деньгами, добавит еще один ход, пятый — это подведение итогов, другими словами, подсчет затрат. Итак,
Кредитная история
Ход 1 кредитной истории — ЗНАКОМСТВО
В конце прошлого года решила я приобрести в долг сотовый телефон. Зашла в узнаваемый магазин сотовой связи, выбрала подходящую модель, детально расспросила об условиях оплаты в рассрочку. Выяснилось. что с сетью салонов партнерствуют два больших банка (не будем говорить кто, «не смотря на то, что это был слоненок»).
Выбрала один из них: пара его филиалов пребывали неподалеку от моет дома, и я поразмыслила, что будет комфортно гасить долги напрямую. Условия кредита показались приемлемыми, но это — со слов менеджера салона. Сумма займа «завязана» на собственном участии и стоимости товара заемщика (начальный взнос — не меньше 10% от цены товара, но возможно внести больше).
Предполагаемая ставка, как сообщили мне на первой консультации, около 19% за шесть месяцев.
Увы, предварительно определить обо всех подробностях возможно только от продавца, лучше разбирающегося в чудесах техники, чем и чудесах финансов. На сайте банка имеется информация о потребительских кредитах к целом, но конкретно об экспресс-продуктах, предлагаемых в магазинах, нет. А соглашение с всеми обязательств цифрами и изложением сторон приобретаешь уже но время приобретения.
Не смотря на то, что кроме того тогда, в последний момент, от сделки возможно отказаться.
Ход 2 кредитной истории — СТРАХОВАНИЕ
Поразмыслив, я скоро возвратилась в начала и салон оформление приобретения. Тут же стало известно, что оговоренный ранее процент по кредиту возрастает на 5%. Эта сумма — страхование от невозврата. В первоначальный мой визит никто не предотвратил о ней. И вот я стою и думаю о том, что и высокую ставку, около 40% годовых, уже должны быть «зашиты» риски невозврата. Чего же мне страховать? Задумчиво информирую продавцу-консультанту о намерении отказаться от приобретения.
На что она предлагает попытаться запросить банк о предоставлении кредита без страхования.
Выясняется, это быть может, тем более что мой первый взнос не минимальный, а 20% от цены телефона. Нет дабы предпринять такую попытку сходу! Отправляем электронный запрос кредитору и через несколько мин. приобретаем утвердительный ответ.
Мораль: не следует сходу и на все соглашаться. Возможно н покапризничать. Продавцы заинтересованы в клиент, поскольку часто приобретают бонусы с продаж.
Не смотря на то, что сначала все равно вас попытаются «развести» на большую сумму.
Ход 3 кредитной истории — КОНТРАКТ
Потом оформляю приобретение, приобретаю соглашение с указанием и графиком платежей действенной ставки. ЭС-это настоящая цена обслуживания кредита. Глядя на нее — столбенею. Ставок аж две, одна второй лучше — 63% и 85% годовых! Примечание признано развеять сомнение: это ставка по кредпчу + все допкомиссии и сборы. Но приведенный тут же график возврата долга с указанием суммы переплаты никак не желает укладываться в эти колосстальные цифры.
Никакие другие комиссии в соглашении не прописаны. (Допустим, от 5% мне уже удалось отбояриться, но где же все другое?) Отметим, что в прошедшем сезоне ЦБ в приказном порядке приказал всем кредитным организациям раскрывать ЭС. Цель — прозрачность условий кредита для заемщика. В расчет ЭС входят все взимаемые банком сборы (ежемесячные комиссии, плата за открытие счета, снятие наличных и т. д.).
В моем случае таких рабочих групп не было, не считая комиссии за погашение, добавившей к сумме переплаты 0,5%. Потом я два раза задавала вопросы сотрудников банка об этих фантастических цифрах. На мой вопрос был дан неудовлетворительный ответ, что указанные ЭС имеется сумма всех вероятных рабочих групп по различным типам потребкредитов, а не по моему конкретному. Для чего же я ставлю под ними собственную подпись?
Данный момент так и остался непонятным. На мое замечание, что не имеющие отношения к действительности ставки в контракте только отпугнут и запугают клиента, кредитный специалист банка только пожала плечами.
Получается, подписав не в полной мере ясный для меня типовой контракт, я отправилась на риск. Положилась на то, что настоящая переплата все же отражена в графике выплат, а не в этих цифрах «из ниоткуда». Мне повезло: так оно и вышло.
Но по большому счету, подобные вещи должны настораживать.
Ход 4 кредитной истории — ПОГАШЕНИЕ
На фоне постоянных причитаний о невозврате кредитов особенно удивляет, какое количество препятствий встречает заемщик, пробующий своевременно платить по долгам. Создается чувство, что все подстроено так, дабы ты опоздал/ не смог перевести очередной взнос в срок.
К контракту прилагался график с датами каждого платежа. Но собранный небольшим шрифтом текст под таблицей показывал , что следование указанным датам — прямой путь, к просрочкам. В указанный сутки деньги должны быть уже на счете. А какое количество они будут в том направлении идти — неизвестно, причем кроме того в то время, когда вносите наличные в кассу кредитора.
Исходя из этого банк ТРЕБУЕТ, дабы вы платили незадолго до указанной даты. А строчкой ниже РЕКОМЕНДУЕТ — за семь рабочих дней до данной даты.
Способов оплаты масса, но о том, что везде имеется комиссии, вас никто заблаговременно не предотвратит. Кроме того в кассе банка заберут 0,5%. Не прошло и месяца, как один филиал рядом с моим домом закрылся. В то время, когда я пришла во второй, касса по невыясненым обстоятельствам не принимала денег, а в третьем простояла час в очереди из трех человек, по причине того, что компьютер кассира то и дело зависал!
Возможно послать взнос через платежную совокупность сети салонов, в которой приобретался товар в долг, — 50 руб. за любой перевод средств независимо от суммы (сотрудники уверяют, что платеж проходит в тот же сутки, но реально он идет дня три, установлено на печальном опыте; мой взнос задержался, было нужно платить маленький штраф).
Возможно перевести деньги через один из банков — партнеров кредитора — 1-1,5% от суммы взноса, кое-какие показывают минимальную сумму рабочей группы (к примеру, 1% от взноса, но не меньше 100 руб). Почта России -рабочая группа около 1%, платеж идет непредсказуемо продолжительно, как словно бы почтальоны доставляют деньги по проселочной дороге на велосипеде. Возможно платить через определенные терминалы — деньги идут как минимум несколько рабочих дней, в противном случае и больше, сдачи терминал не позволит.
Пара раз я металась по различным адресам, и любой следующий отысканный терминал не трудился. Но рабочая группа тут всего 0,5%. Единственный метод возвращать долг и не платить за это — через работодателя. Относишь в бухгалтерию кредитный контракт, и она систематично отчисляет часть заработной плата в счет погашении займа.
Но данный метод подходит только тем, кто получает зароботную плату систематично. В другом случае снова же — задержки, просрочки, пени. Увижу, что ни сами методы погашения, ни вероятные комиссии в соглашении не указываются.
А продавец магазина из всех способов знал только два, да и то наврал по поводу времени прохождения платежа. Лучше обращаться с этим вопросом напрямую в банк.
Ход 5 кредитной истории — ИТОГИ
Эпопея закончена, возможно подсчитать затраты. Телефон обошелся мне с учетом всех переплат и комиссии на 1 338 руб. дороже, чем он стоил в магазине. Я вернула банку на 19% больше забранного, что не так уж большое количество с учетом очень важной для меня рассрочки в полгода.
Но в какую схему расчета уложить израсходованные нервы и время? В заключение скажу, что не привожу заглавия салона сотовой связи, неспособного дать все данные о предоставляемой услуге, и банка, перевоплотившего возврат кредита в бег с препятствиями, не вследствие того что нет доказательств их непрофессионализма. Легко подобные явления на данный момент бывает.
На месте основных фигурантов отечественной истории имели возможность появляться фактически каждые участники русского рынка экспресс-кредитования.
Плохая кредитная история — что делать? НаЛичные вопросы.
Важное на сайте:
- Куда пристроить деньги в 2013-м
- Курс евро превысил 43 рубля
- Лекарство от жадности
- Личный бюджет
- Личный кошелек и правила обращения с кошельком
Самые интересные результаты статей, подобранные именно по Вашим интересам:
-
Кредитный помощник или как получить кредит через брокера?
Кредитный ассистент либо как взять кредит через брокера? Кризис 2008 года научил многих граждан получать на проблемах вторых, причем это все делается с…
-
Что такое кредитный андеррайтинг и как банки проводят андеррайтинг.
Чтобы выдать кредит, банк должен быть уверен в возврате собственных средств с процентами. Оценить вероятность и риски погашения кредита оказывает помощь…
-
Как найти надежного кредитного брокера?
Среди множества предложений кредитных одолжений несложному обывателю очень сложно выбрать нужный банк, и условия предоставления займа. В случае если для…
-
Выгодный бизнес: как стать кредитным брокером
Кредиты недавно, но весьма стали неотъемлемой частью нашей жизни. Не обращая внимания на то, что кое-какие граждане вычисляют их злом, втягивающим в…
-
Диверсификация кредитного портфеля банка
Диверсификация кредитного портфеля банка обязана происходить на стадии принятия ответа банком. Диверсификация по суммам свидетельствует отсутствие или…
-
Взять в банке кредит – иногда задача не из легких. Как же добиться того, дабы вам все же выдали займ. Оказать помощь в этом вам может кредитный брокер….