Что делать с валютной ипотекой

Posted by workscan on in Форекс и биржа

Что делать с валютной ипотекой

Стремительное обесценивание рубля сделало актуальной проблему валютной ипотеки. Заемщики, чьи кредиты уже были реструктурированы по окончании кризиса 2008 года, снова обращаются в банки с теми же проблемами. РБК проанализировал, при каких условиях стоит рефинансировать такие займы.

Страшная ипотека

Валютная ипотека получила популярность в 2005–2007 годах. В тот момент ставка по жилищным кредитам в долларах и евро была удачной: 8–9% годовых против 14–15% годовых в рублях. Американский доллар тогда стоил около 28?на данный момент. а евро – около 37?руб.

«Оценить отличие в ставках возможно посредством нехитрых подсчетов: ежегодная переплата по кредиту в 3 миллионов рублей. составляла около 420 тыс. руб. а по кредиту в $100 тыс. (примерный валютный эквивалент 3 миллионов рублей. по курсу тех лет) – $8 тыс. либо чуть больше 220 тыс. руб.», – говорит помощник главы Абсолют Банка Татьяна Ушкова.

Но на протяжении начавшегося в 2008 году кризиса все риски валютной ипотеки проявились полностью. Вместе с направлениями выросли и ежемесячные платежи по валютным кредитам на приобретение жилья. В случае если средний платеж по жилищному кредиту в долларах составлял $1 тыс. то его эквивалент в рублях вырос с 28–30 тыс. до 36–38 тыс. руб.

«Часть затрат на погашение ежемесячного займа по валютному кредиту в большинстве семей была весьма громадна и во многих случаях достигала 70% неспециализированного дохода. Как раз тогда, в конце 2008 – начале 2009 года, у коллекторов показалась новая категория должников – по валютным займам», – вспоминает президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Рост курса американского доллара более чем на 60% В первую очередь года сделал проблему валютной ипотеки опять актуальной. Более того, нежданно стало известно, что количество заемщиков в действительности достаточно громадно – они подписывают петиции, призывая перевести кредиты в рубли и предлагая банкам поделить с ними ответственность за выдачу валютных кредитов.

Просрочка растет

«За год часть просроченной задолженности по валютным ипотечным кредитам выросла на 2 п.п. и к октябрю 2014 года составляла 14% от общего объема ипотеки», – приводит цифры директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Наряду с этим просроченная задолженность в рублевой ипотеке снизилась с 2,9% в начале года до 2,5%.

Согласно данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», самый активный рост просроченной задолженности совпадал с резким ростом курса американского доллара. В феврале, ноябрь и октябрь просрочка возрастала более чем на 2% если сравнивать с прошлыми месяцами.

Просроченная задолженность по валютным ипотечным кредитам вправду растет в условиях стремительного понижения курса рубля, как и количество запросов на реструктуризацию таких кредитов, признает глава управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.

Большая часть клиентов, имеющих валютную ипотеку, на данный момент обращается в банк за рефинансированием собственных кредитов, соглашается помощник начдепа розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова.

В течение последних трех месяцев 2014 года количество обращений по программе рефинансирования в банк «ДельтаКредит» вдвое превысило общее число обращений за 2013 год, говорит начальник отдела маркетинговых коммуникаций банка Елена Бирюкова. Во втором квартале случился резкий спад – на 80% если сравнивать с первыми шестью месяцами. А в третьем квартале количество обращений снова возросло – вдвое если сравнивать с первыми шестью месяцами.

«Наряду с этим по окончании первичной консультации большинство обратившихся забрали паузу на обдумывание ответа. Сейчас мы видим постепенное возвращение клиентов, уже готовых рефинансироваться», – говорит Бирюкова.

По большей части на просрочку выходят те же клиенты с валютными кредитами, что и в 2009 году. Кое-какие из этих кредитов уже были ранее реструктурированы, говорит Тывес.

Как решить проблему

Самым несложным методом есть рефинансирование кредита, другими словами получение кредита в рублях для погашения

действующего кредита в долларах. Не все российские банки готовы рефинансировать личные кредиты. Так, банк «ДельтаКредит» рефинансирует кредиты собственных клиентов и заёмщиков вторых банков, а банк «Нордеа» готов дать кредит лишь на погашение ипотеки, выданной вторым банком.

Перевод кредита из валюты в рубли разрешает устранить самый главный негативный фактор – валютный риск: вместо плавающей суммы, которая может вырасти в любую секунду, заемщик приобретает фиксированную сумму ежемесячного платежа.

Но ответ о рефинансировании постоянно требует от вас прогноза, будет ли американский доллар расти дальше. В случае если курс американской валюты останется на том же уровне, вы проиграете.

Но, с учетом нынешних высоких направлений одной лишь конвертации может оказаться не хватает.

В случае если кроме того по окончании перевода валютной ипотеки в рублевую ежемесячный платеж без шуток вырос, то стоит разглядеть и таковой вариант, как реструктуризация кредита. Это смогут быть «замораживание выплат по кредитам», в то время, когда заемщик может в течение нескольких месяцев не выплачивать ежемесячные взносы, либо увеличение срока кредита, за счет чего ежемесячный платеж снизится.

Продажа квартиры – конечный вариант, не смотря на то, что в отдельных обстановках он остается единственным.

В будущем у россиян может показаться совсем уж экзотический метод урегулировать вопросы с ипотекой. на данный момент в Госдуме во втором чтении рассматривается закон «О банкротстве физических лиц». Он обязан будет вступить в силу по окончании одного года со дня его официального опубликования.

В соответствии с закону, неплатежеспособным будет признаваться должник, что не имеет возможности удовлетворить требования кредиторов в течение трех месяцев с момента происхождения просрочки, растолковывает юрист коллегии «партнёры и юков» Владимир Клименко.

Сумма таких требований должна быть равна не меньше 50 тыс. руб. Предполагается, что с заявлением о признании банкротом в суд смогут обратиться сам его кредитор и гражданин. Суд может вынести ответ о приостановке взыскания долгов и разработать замысел реструктуризации, в котором будут обрисованы сроки и порядок погашения кредита.

В случае если должник не будет добросовестно делать новые обязательства, то он бывает заявлен банкротом. Это повлечет за собой продажу имущества на торгах. Процедура банкротства чревата несколькими ограничениями.

К примеру, гражданин будет обязан информировать о собственном банкротстве при получении кредита в течение пяти лет и не сможет пройти регистрацию как личный предприниматель в течение года по окончании банкротства. Но, по окончании таковой процедуры желание связываться с кредитами возможно отбито у вас окончательно.

Как застраховаться

Страховых программ, каковые хеджировали бы валютные риски при ипотечном кредитовании, на рынке до тех пор пока нет. Застраховаться от курсовых колебаний возможно самостоятельно посредством производных денежных инструментов. В частности, зафиксировать цену будущей приобретения валюты, нужной для выплат, разрешают фьючерсы либо опционы на курс американского доллара на Столичной бирже.

Фьючерсную позицию эргономичнее всего выстраивать, исходя из графика погашения ипотеки, растолковывает управляющий директор по срочному рынку Столичной биржи Роман Сульжик. К примеру, в случае если ваш ежемесячный платеж образовывает $1 тыс. то возможно приобрести фьючерс на эту же сумму. В случае если через месяц курс американского доллара вырастет, вы сможете компенсировать отличие, реализовав фьючерс.

На биржевом рынке дешёвы фьючерсы с различными сроками обращения – от трех месяцев до одного года. Один лот образовывает $1 тыс.

«В случае если цена отправится не в том направлении, вы понесете утраты в размере продажи фьючерса и разницы покупки. В таких случаях возможно применять опционы. В нашем случае, если курс американского доллара идет вверх, приобретённый опцион колл практически зафиксирует необходимый вам курс.

В случае если курс отправится вниз, то ваш убыток будет ограничен суммой уплаченной премии за приобретение опциона», – говорит Сульжик.

Минусом есть необходимость открывать брокерский счет. Помимо этого, из?за того что максимальный срок выполнения производных инструментов, в большинстве случаев, не превышает нескольких месяцев, переносить позицию по фьючерсам придется частенько.

Александра Краснова, Павел Миледин

Источник: finansist-kras.ru

Мифы Валютной ипотеки. Кто виноват и что делать? Николай (valutkriz@rambler.ru) часть 1

Важное на сайте:

Самые интересные результаты статей, подобранные именно по Вашим интересам: