Кредиты станут дешевле

Posted by workscan on in Обрети финансовую свободу

Кредиты станут дешевле

   Специалисты забили тревогу: ставки по потребительским кредитам будут расти. Нужно торопиться! В случае если и брать займы, то на данный момент.

Так как через месяц-второй они «подорожают».

Обстоятельством таких прогнозов стал Сбербанк, что на этой неделе повысил ставки по кредитам. Многие аналитики рынка уверены в том, что остальные банки обязательно последуют этому примеру.

Экспертный пыл остудил первый заместитель председателя Центрального банка РФ Алексей Улюкаев. По его прогнозу, кредиты, напротив, дорожать не будут.

  1. Во-первых, с 1 июля 2013 года по всем кредитам на потребительские цели, выданным в рублях по ставке выше 25 процентов годовых, вводится прогрессивная шкала требований к капиталу. Чем дороже кредит для населения — тем больше его акционерам и банку нужно будет резервировать собственных средств на кредитование.
  2. Во-вторых,  Улюкаев уверен в том, что ставки по кредитам уже достигли потолка. И в случае если их повышать дальше, то кредиты деятельно брать — через чур дорого. И банки больше утратят, чем купят.

Дабы прояснить обстановку, «РГ» поболтала с научным сотрудником Центра развития НИУ «Верховная школа экономики» Дмитрием Мирошниченко и главой департамента АКГ «Уральский альянс» Александром Мироновым.

— Так кто прав в собственных прогнозах?

Мирошниченко: Больше прав Алексей Улюкаев. Так как необходимо наблюдать не только на номинальную ставку, которую увеличил Сбербанк, но и на цена кредита, которую необходимо сравнить с соперниками наибольшей кредитной организации страны. Я не пологаю, что случилось какое-то большое повышение, что ставки Сберегательного банка стали новым ориентиром для рынка.

И не следует забывать, что на рынке потребительских кредитов высокая борьба. Ставки многих банков уже велики, не смотря на то, что и не критичны, так что имеется возможность, что они будут понижаться под действием борьбы.

Помимо этого, в Российской Федерации падает спрос на кредиты. А это еще одна обстоятельство, дабы не увеличивать ставки.

Миронов: На мой взор, брать кредиты кроме того по действующим ставкам это важная нагрузка на кошелек и на бизнес. Кредит по собственной сути — товар, процент — это его цена. Вопрос: для чего мне как потребителю нужен таковой дорогой товар, несложнее поискать более недорогой источник получения капиталов.

Поэтом, я больше склоняюсь к точке зрению господина Улюкаева.

— Какая ставка по потребительскому кредиту вы вычисляете максимальной и приемлемой?

Мирошниченко: Тут нельзя назвать конкретно одну ставку, поскольку процент зависит от того, как конкретный банк ведет собственный бизнес. Могу лишь заявить, что текущие ставки у больших банков достаточно адекватные.

Миронов: Максимальной возможно признать ставку в 16-17 процентов, действующую в первом полугодии 2012 года. Как раз под данный процент банки выдали громадной количество кредитов и взяли их возврат. А самая совершенная ставка, на мой взор, находится в диапазоне от 10-15 процентов.

И банки не в накладе, и потребителю приятно.

— Ваш прогноз на текущий год — как будет расти себя рынок потребительских кредитов?

Мирошниченко: Скорость увеличения потребительского кредитования будут замедляться. Кроме этого многие люди начинают брать второй, третий и четвертый кредиты, среди них и на погашение ранее забранных займов. Другими словами это говорит о том, что закредитованность населения находится на весьма большом уровне.

Что соответственно повышает риски банков.

Однако, они продолжат расширять базу клиентов. И в то время, когда наплыв надежных заемщиков спадет, банки возьмутся за рискованных клиентов, и будут ослаблять им требования чтобы получить кредит. К сожалению, большая часть банкиров думают о ежесекундной прибыли, а не о долговременных последствиях.

Так что понижение проса, как я уже сказал ранее, и ослабление требований к заемщику приведет к понижению темпов прироста кредитных сумок. И кстати это уже происходит с осени 2012 года.

Миронов: Полагаю, что рынок будет стагнировать вместе с отечественной экономикой. В 2013 году тенденции к промышленному спаду усилятся, чему будет содействовать вступление в ВТО (рост импорта) и возможный очередной всплеск мирового экономического кризиса.

В случае если осуществится прогноз экономического кризиса в Соединенных Штатах в этом году, то результатом станет падение российского ВВП, курса рубля, русских акций, закрытие фирм, увольнения и без того потом. Кому необходимы займы, в случае если отдавать нечем.

Карты-ловушки

Самый деятельно в прошедшем сезоне люди оформляли кредитные карты. За прошедший год портфель пластиковых картах русских банков вырос на 92 процента и составил 781,8 миллиарда рублей, говорится в  изучении Frank Research Group. В 2011 году прирост составил 70 процентов.

— Не страшна ли эта тенденция роста?

Миронов: Я считаю, что страшно. Такая схема сильно напоминает казино, где вместо денежных средств употребляется пластик. В следствии человек не осознаёт, как он попадает в долговую яму.

Мирошниченко: Рост количеств займов, выданных на пластиковых картах, страшный. Это совсем особенный инструмент кредитования и как раз тут люди быстрее всего попадают в водоворот, в то время, когда задолженность растет как снежный ком.

Кроме этого данный рынок в Российской Федерации совсем не отрегулирован законодательно. Исходя из этого при расширении сектора пластиковых картах Россию ожидает обстановка всех государств, каковые до нас проходили данный путь. Все это заканчивалось кризисом задолженностей.

Не смотря на то, что на данный момент об этом сказать рано, поскольку количества пока не через чур большие. Это приблизительно восьмая часть от рынка кредитования, а, может, кроме того меньше. Но, однако, это скоро растущая отрасль.

И в недалеком будущем она заберёт отметку  в триллион рублей. А это уже важная сумма.

Исходя из этого Нацбанку РФ и стране необходимо выделить особенное внимание этому рынку и максимально в сжатые сроки принять пакет нормативных актов, каковые будут регулировать данный рынок. В противном случае, как я уже сказал, нас ожидает кризис.

— А какие конкретно меры необходимо принять, дабы  данный рынок стал довольно надёжным?

Мирошниченко: Нужно принять особый закон о пластиковых картах по подобию и образу развитых государств. Дабы в нем было конкретно прописано, на каких основаниях возможно брать карты, а на каких запрещено.

Я бы по большому счету запретил на законодательном уровне наличие у человека в один момент двух кредитных продуктов: кредитной карты и потребительского кредита. Но это снижает развитие банковского бизнеса, так что из-за кратковременной прибыли вряд ли кто-то из банкиров поддержит мое предложение.

Но для долговременной возможности, это сослужило бы хорошую работу для банков, к примеру, сократилось бы число должников и невозвратов.

— Ваши рекомендации тем, кто желает купить карточки. На что обратить внимание, как себя вести, дабы не нарваться на денежные проблемы?

Мирошниченко: В случае если у человека имеется уже потребительский кредит за исключением автокредита и ипотеки, не следует брать пластиковую карту. Кредитные карты — это хороший инструмент для людей, каковые имеют возможность верно распланировать собственные финансы.

Если вы ее все-таки забрали, то ни при каких обстоятельствах не снимайте с нее наличные. Так как карта создана для безналичных платежей. Если вы снимаете с нее деньги, то процент по кредиту тут же вырастает.

Миронов: Нужно избегать ловушек в виде льготного периода по пластиковой карте. В противном случае эта льгота обернется громадными неприятными тратами в виде рабочей группы за обслуживание кредитной карты. Исходя из этого уточняйте данные об условиях льготного кредитования по карте и пристально изучайте кредитный контракт.

В случае если собираетесь пользоваться картой за границей, не забывайте что по задолженности сверх лимита, в большинстве случаев, ставка выше стандартной. Если не планируете больше пользоваться картой, погасите задолженность по карте и в обязательном порядке заберите справку об отсутствии перед банком задолженности.

Текст: Георгий Панин

Дешёвые кредиты станут ближе

Важное на сайте:

Самые интересные результаты статей, подобранные именно по Вашим интересам: